明爱金生年金险面世，次标人群迎来养老福音

Rena66

长寿时代，被誉为“与生命等长的现金流”的养老年金险，以其兼顾风险保障和资金储备功能越来越受重视。作为对冲长寿风险的金融产品，养老年金险的投保人寿命越长越具对冲效应，但这也会引发逆选择——基于对自身长寿的自信，标准体、优选体人群更愿意购买养老年金险，而慢病等次标体人群则不愿意购买。

次标准体是指与一般人相比较，身体有缺陷或者从事危险职业的人群，又称弱体；由于该群体风险程度较高不能按标准费率承保，会以附加条件、加费等情况承保，更有甚者延期或拒保。目前，吸烟已经成为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，其中吸烟群体被判为“次标准体”或“次优选体”。同时，糖尿病、乙肝、高血压、高血脂等慢病人群也会被判为次标体群体。

随着我国经济的高速发展，城镇化、工业化进程的加快，工业污染指数以及工作生活压力日益增长，人们的身心健康受到威胁，慢性病患者等次标体人群基数逐年攀升。《健康管理蓝皮书：中国健康管理与健康产业发展报告（2020）》显示，我国慢性病发病人数已逾3亿，其中65岁以下人群占比50%。

洞察到次标体人群巨大的养老保障缺口后，头部中介明亚保险经纪联合横琴人寿和慕尼黑再保险，共同创新开发了客群细分且针对次标体人群友好的明爱金生养老年金险。

卫江山在介绍“明爱金生养老年金保险”时指出，明爱金生有四个特点，一是创新推出健康状况定价，费率贴合需求；二是保证给付、锁定利益；三是年金领取相对灵活，支持月领和年领，无惧延迟养老；四是终身领取，陪伴一生。从费率看，明爱金生根据客户的身体健康状况，分为优选体、标准体和次标体三个档位，三档的费率逐步提高，并按照精算的逆向思维，次标体客户领取的养老金相对要更多。

李军在发布会上就寿险市场次标准人群分析与慕再智能核保解决方案进行了深入解析。她指出，慕再智能核保技术是基于慕再对于客户身体状况评估的医学核保知识库，把相对复杂的人工审核规则设计为一个系统引擎，通过一问一答的方式给出投保结论。经过十多年的发展，这套系统和智能核保引擎已成功运用于寿险、重疾、医疗险等很多产品上，涵盖代理人、银行、网商等多个渠道。此次智能核保技术应用于关爱次标人群的明爱金生上，从而使这款年金产品能够适应不同客户的需求，更具差异化和竞争力。

卢岚在阐释明爱金生的精算原理及设计理念时指出，从精算原理来讲，死亡率和疾病率与长寿的风险是可以对冲互补的。那么，可以利用这一特点开发一款根据客户不同身体健康状况来区分费率的养老保险，使得次标体人群在买保险的时候感受到被关注、被体贴的温暖，这正是我们创新设计明爱金生养老年金险的出发点。