买意外险有讲究，需要注意这5个问题！

成慧

打开手机，不管是微信微博，还是今日头条，每天总会看到各种各样的意外事故。真的是不知道明天和意外哪一个会先来。

地球如此危险，不要等发生意外，才想买意外险。

意外险算是最常见的一种商业保险了，保费低，保障高，一年一百来块钱就可以获得十万甚至几十万的意外保障。这种杠杆效应是其他保险无法比的。

意外险的保障一般包含意外身故、意外伤残、以及意外伤害医疗，有的产品还会增加意外住院津贴的保障。

下面就简单聊一下挑选意外险的时候要注意的5个问题。

1、职业类别

意外险的费率跟职业类别有很大的关系，职业类别越高，费率越高。投保意外险的时候一定要查看自己的职业类别是否符合投保的要求，符合投保规定的职业类别才能投保。

以高职业类别投保低职业类别的意外险，比如某款意外险规定的投保职业类别是 1—3类投保，如果实际职业类是 4—6类，那么就不符合要求，是不能投保。不如实告进行投保了，最终发生风险的时候就很有可能是拒赔。所以一定切记！

2、生效日期

一般情况下保险的生效日期是投保次日零时，简单点说就是今天投保，晚上12点一过，保单就生效。现在互联网上意外险投保非常快捷方便，很多人利用这一点，打起了保险公司的小算盘。

比如晚上散步的遛狗时候不小心被狗咬伤了，然后在网上给自己投保一份意外险，晚上12点一过，保单生效。第二天去医院（或者防疫站）告诉医生是早上被狗咬伤的，打疫苗，然后再找保险公司申请意外医疗的报销。

意外受伤——买意外险——次日零时保单生效——次日去医院治疗——申请保险报销。

整个流程下来，真是一点毛病都没有，意外本来就是随时可能发生，投保之后次日就出险了也说的过去，这个时候保险公司也就只能吃闷亏了。

正是基于这种道德风险和逆选择，很多公司把意外险的生效日期调整到了 投保后3天或者5天之后生效。保险公司也算很无奈，这都是被逼出来的。

所以投保的时候要留意生效日期，越早生效越好。

3、意外医疗的免赔额和赔付比例

免赔额简单点说就是保险公司不赔的部分，所以免赔额是越低越好。比如有些意外医疗免赔额是100元，有些是0免赔。

赔付比例决定了最后报销费用的多少，比例越高，报销也就越多。比如有些意外医疗赔付比例是80%，有些是100%。

4、意外医疗就诊的医院

大部分意外险条款上规定的医院是二级及以上公立医院，这个就要求就诊的医院等级要够，然后还是公立性质。

一般来说，县级人民医院是二级公立医院，符合要求；乡镇或者社区卫生中心虽是公立，但等级不够二级，不符合要求。如果就诊去的是一些民营医院，那也不符合要求。

说到就诊医院，有几个地区要注意一下，很多意外险产品说明里明确说明在部分地区的医院就诊，发生的任何费用是不报销的。

为什么会出现这种情况，主要是这些地方前些年出现了太多病人和医院联合骗保的行为，最终导致这些地方的医院之间被保险公司列入黑名单。所以那几个地方的朋友在选择的时候就要注意产品是否有这样的规定。

5、意外医疗费用报销范围

意外医疗费用报销范围，简单点说 就是哪些费用可以报销。可以报销的费用减去免赔额，然后再乘以赔付比例就是最终报销的金额。

医疗费用一般是由社保范围内费用和社保范围外费用组成。

下面举例说一下常见的三种情况：

意外医疗总费用8000元，属于社保内费用5000元，社保外费用3000元（其中自费药1000元，自费诊疗费用2000元）。每次免赔额100元，报销比例90%

A、如果保单规定报销费用是社保范围内费用，那么这次报销的就是

（5000-100）*90%=4410

B、如果保单规定报销费用是社保范围内费用，并拓展自费药，那么这次报销的就是

（5000+1000-100）*90%=5310

C、如果保单规定报销费用是社保范围内和社保外费用，那么这次报销的就是

（5000+3000-100）*90%=7110

很显然，在相同的免赔额和赔付比例的情况下，可报销费用越广，最终报销的费用越多！

以上5种情况是大家在挑选意外险时要注意的，当然保费也是需要考虑的地方，所以大家在投保意外险的时候多看几款产品，结合自己的实际情况就能找到适合自己的保险。

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