相信自己--自己才是最可靠的！

安烽老师

作为消费者，在购买保险的时候大部分都会有这样的疑惑和焦虑：
买什么样的保险？
买哪些公司的？

身边朋友推荐了一个又一个的代理人，可总觉得大部分人王婆子卖瓜自卖自夸，这个讲的一头雾水，那个感觉一般般，那到底买什么，怎么买最好呢？

以往很多人来找我咨询问题，和很多独立经纪人一样，我们都是很有耐心，恨不得把所有保险的系统体系，甚至细枝末叶都讲给大家。（图1）

成交与否在其次，真心要展现独立经纪人的价值和专业。

但是，就是在这样耐心的讲解下，还是有很多消费者犹豫不定。

那今天我们可以反过来考虑这个问题：

别问任何代理人，问问自己：

第一，是保障性保险更重要还是规划性或者传承类保险更重要？

其实，保险产品无非就是三大类：

1、基础保障类：以意外，健康（医疗险和重疾险），定期寿为主

主要功能是在被保险人因为健康，意外出现问题时，给予经济补偿。

2、人生规划类，以终身寿险和年金保险为主

主要功能是，子女教育，养老资金的专款规划，婚姻财产规划，财富传承等。

3、投资理财类，以万能险，投连险，部分分红险为主。

主要功能是投资理财，保障性弱一些，可以看做中长期“理财产品”

觉得重视哪个配置哪个，钱多多配置，钱少少配置。

一般人从科学角度考虑，必须配置意外险和健康险等保障型产品，因为只有保障型产品才可以发挥保费的“杠杆”功能，用较少的保费撬动大保额，转移因为意外和健康带来的部分或者大部分经济损失。

高层富裕人士，需要更侧重一下家庭资产和企业资产的隔离，用纯寿险产品，保险信托产品做好家庭资产的“防守”功能，“传承”功能，“避税”功能。

没有人非得把所有保险类型买齐，根据自己情况选模式和产品就好了，不难。

如果还觉得难，那一定还是认知的问题。

要么没有意识到保险的真正价值，要么没有意识到哪类保险适合自己。

第二，能承担多少的年交保费？

注意，这个承担是长期性的，不是今朝有酒今朝醉，明年没钱就断保费。

如果家庭年交保费1千-2千之间，建议意外和百万医疗，行有余力就加定期寿险。

如果家庭年交保费1万-2万之间，三口之家的话，人均3333-6666之间，可考虑每人配置基础版本，重视一下全面保障

如果平时做生意特别依赖现金流，那就考虑一下购买的保险产品的变现情况。

如果家庭主要经济来源都是公检法等国家企事业机关等收入比较稳定的情况，那就考虑购买的保险如何能达到锦上添花的目的，而不是画蛇添足，买一堆没用的保险。

第三：买老公司的还是买新公司的？

很多人对保险公司大小有偏见，觉得大的好，小的不稳妥。

其实，哪家保险公司不过是条款的集合，哪家保险公司产品也都是看条款说话。

从业十几年，从来都是符合条款的给理赔，不符合条款的拒赔。

买保险就是买条款，这话在任何年代都不过时。

当年的平安刚面世，被人保，人寿一众当时的老牌子压着打，说人家是小公司。

现在的平安则认为，除了平安，其他的都是小公司。

如果单纯比公司新旧大小，背景规模买保险，我们很容易就买不到任何保险。

就问一个问题，国有系和党系哪个更大？更牛叉？

比如，国资委控股下的，和党费控股下的？谁能给个准话？

所以，在保险这个行业，纯比公司大小老旧，背后实力没有实际意义。

如果觉得老牌子踏实就买老牌子，如平安，新华，人寿，太平等。（图2）

如果觉得新兴公司实惠就买新公司，如天安，华夏，百年，华贵……

如果觉得互联网保险公司便捷那就买互联网，如众安，安心等等

都没问题的，同一个保监会，同一个市场环境，根据喜好定取舍。

或者就像买基金一样，货币型基金，债券型基金，股票型基金，混合型基金，都不知道买哪个的话，那就按照风险喜好度和承受能力，不同比例持有不就行了？

假设李先生给自己规划重疾100万，

那老公司30万+新公司30万+互联网公司40万

或者单一重疾50万+多次赔付型重疾50万

都可以啊，多简单个事啊，犹豫什么？

或许有人会掰扯什么偿付能力的问题，偿付能力300%和偿付能力200%对于一个保额50万的健康险来说有什么实质性意义吗？

再说，中国的保险系统可以说是世界上最严格的监管系统了，偿付率只要低于红线不用等消费者担心，保监会早就提高该司的准备金，警告，限制业务等等一系列组合拳就出击了。

就算保险公司经营有问题，已签约的保障型保单在中国也是相当安全的。

还是那句话，不该操心的别瞎操心，如果焦虑不足以支撑对某公司的信心，换公司买就行了，只要您定好了大方向，保障计划一定会按照您的意愿呈现。

第四，什么时候买？

对一份保险都没有的人来说，那就现在，立刻，马上买保险。（客问：什么是最好的保险？沈答：生效的保险是最好的保险！）

对于已经有了部分保险的人来说，仔细审视已购计划，慢慢充足购买类型，保额，丰富产品形态，学有余力的可以尝试做保单更新，以旧换新等等。

总之，该买的快买，不用犹豫，风险不会计算时间，也不会跟任何事打招呼再来。

已经买了的，自己平时多留意市场动态，该加保加保，该换产品换产品。

综上，现在社会的保险发展，已经过去了“为什么买的”阶段，就剩下“如何搭配”问题。（图3：欢迎咨询）