特斯拉要卖保险了！新能源汽车保险突围步伐加快

二笑姐

围绕实现“双碳”发展目标，我国新能源汽车保有量呈现持续快速上涨的态势。中国汽车工业协会公布的最新数据显示，9月份新能源汽车产销环比和同比双增长，产销量再创历史新高。今年前三季度，我国新能源汽车产销量分别达216.6万辆和215.7万辆，同比增长1.8倍与1.9倍。新能源汽车市场渗透率继续维持历史高位，新能源乘用车市场渗透率达19.5%。

随着新能源汽车的市场占比迅速扩大，越来越多的商业巨头涌入新能源汽车赛道，与新能源相关的行业也迎来蓬勃发展机遇，保险业作为汽车服务商之一必然不会缺席。近期，国内车险经营主体和以特斯拉为代表的造车新势力纷纷加快了布局新能源汽车保险市场的步伐。

01 参与者积极布局

近日，汽车制造商特斯拉将在美国卖保险的消息搅动了车险市场。特斯拉CEO马斯克在得克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上透露，特斯拉保险将在得克萨斯州上线。马斯克非常看好汽车保险业务，去年曾表示，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

值得注意的是，与普通车险不同，特斯拉车险采取个性化定价方式。传统定价会以车主年龄、车型等因素衡量，而特斯拉要推出的UBI(基于使用量而定保费的保险)车险根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行定价。

业内人士认为，新能源汽车拥有在线化、数据化、智能化的属性，这是UBI车险创新的天然场景。也就是说，UBI保险可以为新能源车险定价模式提供参考。

虽然特斯拉尚不能在国内经营保险业务，但根据天眼查信息，去年8月，特斯拉已在上海注册成立了特斯拉保险经纪有限公司，并且取得了经纪牌照，这表明该公司在国内开展“车+保险”服务模式的计划正在实施中。这也意味着，未来，特斯拉有可能在国内做保险销售业务，也可通过与有保险牌照的公司合作，做市场营销、收取保费、核保、理赔、风险管理、产品开发、精算定价、协助安排再保险等业务。

今年以来，我国新能源汽车产销量、渗透率均不断创历史新高，新能源汽车需求正在快速释放。9月份新能源汽车销量达35.7万辆，同比增长148.4%。而随着三季度数据的发布，全年汽车数据也颇为引人关注。中国汽车工业协会有关人士表示，按照目前的情况，在不出现重大变化的前提下，今年新能源汽车销量很有可能突破300万辆。

新能源车险领域同新能源车市场一样，处于蓄势待发阶段，保险机构对此的探索和研究正在逐渐增多，监管部门各项激励政策也不断出台。前段时间，新能源汽车商业保险专属条款向公众征求意见，表明新能源车险即将步入发展快车道。

《金融时报》记者近日在采访中注意到，大型保险公司对新能源汽车保险市场表现出浓厚的兴趣，并正在积极布局。

中国人保财险近日与宁德时代签署战略合作框架协议，双方合作重点将聚焦新能源汽车后市场领域，打造高效协同竞争优势，推动新能源汽车科技进步。

中国人保副总裁、人保财险总裁于泽表示，两家公司会进一步提升整体运营效率、降低运营成本，促进新能源汽车、动力电池及相关保险产品的销售、改善新能源汽车用户的服务体验，共同开拓新能源汽车市场，助力新能源汽车国家战略的落实。

从中国太保披露的数据来看，截至2021年6月末，该公司为全国40万新能源车主提供了549.7万亿元的商业车险保障及84.9万亿元的交强险保障。今年上半年，人保财险的新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%，保费贡献度达3.3%。平安产险也透露，其车险业务已设有专门的部门负责开拓和承接新能源汽车商业保险业务。

02 直面挑战谨慎前行

尽管新能源汽车面临广阔的发展前景，但与传统燃油车相比，新能源汽车在产品性能和驾驶操作系统等方面尚有明显的区别，这些差异性也让保险公司在承保新能源车辆时面临着挑战。积极抢占新能源汽车商业保险市场，成为各家产险公司奔跑的新“赛道”。

今年7月，一场多年不遇的极端暴雨席卷河南省郑州、新乡等多个城市，造成超过十万辆汽车浸泡水中。河南省保险行业协会发布的数据显示，因暴雨灾害共受理理赔18万余件，其中车险占比近95%，新能源汽车理赔问题随之“浮出水面”。投保了涉水险的纯电动车，却因没有发动机而被拒绝理赔。此后，新能源汽车专属条款和保险产品尽快出台的呼声高涨。

众所周知，电动车的保险理赔标准与传统燃油车有很大不同。一方面，电动车的平均保费通常要比燃油车高出20%，在理赔中存在“高保费、低理赔”的现象；另一方面，目前的车损险保障责任里没有包括电池损坏引起的责任风险。在厂家质保期内不出险还好，一旦发生此类事故，定损难、理赔难会成为困扰车主和保险公司的共同难题。

由于保险行业对新能源汽车承保、理赔数据的积累不够，风控难度对于保险公司而言要大于传统汽车。

于泽认为，目前新能源汽车还处在初级阶段，各主机厂的产品和产品性能以及一些产品的驾驶操作差别较大，是新能源汽车保险赔付率较高的重要原因。不过，随着新能源车的迭代升级，包括科技手段提升之后，新能源汽车的驾驶操控和安全性都会有较大的提升。

此外，“定价难”始终是新能源车险最大的痛点。若按照传统燃油车的条款进行报价和承保，保险公司经营数据和盈利能力势必会受到影响，这也是一些财险公司特别是中小险企对新能源汽车承保迟疑的原因。目前，新能源汽车投保时的折旧金额计算细则、不同类型电池对车险定价的影响等问题仍然值得进一步探讨。

任何新事物从诞生到发展、成熟都要经历一个艰难的探索过程。纵使专属新能源车险产品开发面临挑战，但各保险机构目前对于新能源汽车保险的研究与合作拓展较以往增加许多。依托现有承保、理赔体系，尝试多样的新能源汽车类保险业务；优化承保和理赔流程，搭建新能源汽车专属业务体系将会是保险公司未来努力的方向。